车童网被例入保险中介研究课题
时间:2017-10-12 14:35
来源:车童网/刘冬姣 赵芳 汪春林

近年来我国保险中介行业快速发展,但仍处于发展的初级阶段,传统商业模式下的保险中介企业发展仍面临诸多问题,保险中介产业链相对薄弱,亟待创新保险中介商业模式。本文认为通过服务平台创新能够构建保险中介价值网,形成服务平台生态系统,实现平台发展与保险产业链主体之间跨层次协同,最终完善保险产业链。通过对保险中介服务平台创新的研究,为保险中介企业转型发展和创新探索提供参考和借鉴。


一、理论分析框架


本文运用价值网理论,通过对保险中介企业的典型案例研究,分析互联网服务平台的价值主张、价值创造、价值实现过程。同时,根据商业平台生态系统理论,探讨了服务平台生态体系构建的内部机理。并进一步拓展,从整个保险产业链中探索平台生态系统与产业链协同发展的关系。本文理论框架图(见图1)。


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图1本文的理论框架


二、案例介绍——泛华车童网简介


(一)泛华车童网建设情况——一种新型保险中介服务平台系统的构建


2014年8月,泛华公估集团旗下车童网推出一款车童网APP,它通过平台服务将保险机构、投保车主、车童(保险公估师)三方有效整合,实现了平台与地面网络理赔队伍有机结合,创新了保险理赔运营服务模式,已成为泛华公估理赔服务的核心平台。


(二)车童网的营运模式——创新保险中介服务平台的运行系统


1.车童网的平台架构与运行系统


泛华车童网有别于传统中介运营模式,它是新型的保险中介服务运行系统,基于移动互联网技术,采用三边(B端、S端和C端)平台架构(详见图2)。


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图2车童网架构图


三边平台架构下,通过车童网平台,保险公司、车童、车主以及汽车维修等相关主体建立了基于多方协同运转的生态体系(详见图3,其中实线代表运营流程,虚线代表资金流)。


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图3车童网的运行系统


2.车童网的运营与业务运作流程


车童网全面承接保险公司车险理赔业务,采取承接“全外包”方式运营。全外包逐次分三个层次迭代推进。第一,聚焦于车险理赔的服务前端,承接查勘定损的服务外包,从保险公司困扰比较大的异地代勘入手,逐渐向本地业务覆盖。第二,推出车主增值服务(免费/付费),如救援、快修地图。第三,车险理赔外包从服务前端逐渐向服务链条中、后端深化。在理赔服务流程上着力实现线上全流程理赔。(详见图4)


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图4车童网业务运作流程图


(三)车童网的内控管理——探索新型保险中介服务平台系统治理


车童网对车童团队的管理包含三个方面:一是建立全面覆盖的理赔队伍;二是车童实行团队化管理;三是车童技能培训。


车童网建立了信用评价体系,通过建立委托人、车主、平台三个维度的信用评价体系,形成车童信用等级,信用等级与车童佣金挂钩,激励车童提升服务水平,最终形成具有市场公信力的品牌。


(四)车童网的资源整合——促进保险中介服务成本降低与效率提升


车童网的运营体现了移动互联、低成本、高效率的特点。与保险公司、传统保险中介服务相比,体现为保险中介服务资源整合创新,有效促进保险中介服务成本降低与效率提升。


车童网借助互联网平台,集聚保险中介服务资源,通过车童进行相关服务,有效提升服务效率。首先,扩大理赔覆盖面,特别是在异地偏远地区查勘方面更具有优势。其次,信息传递速度快,服务主体可通过移动端线上全流程理赔。第三,升级换代速度快,不断创新平台系统。第四,可通过信用激励、订单全程追踪系统进行管理监督。


车童平台能够有效降低保险中介服务的成本。首先,前期固定投入成本低,无需自建理赔队伍。其次,运营成本低,主要为平台费用。第三,理赔成本低,通过互联网信息系统对接实现了信息共享,降低了交易成本。


三、案例分析——基于价值建构的保险中介服务平台创新


(一)车童网的价值主张——反映客户需求,实现保险中介价值的最大化


车童网以客户需求为核心价值主张。该平台首选目标客户主要为中小保险公司及新设保险公司;同时,车险客户也急需高效快捷的理赔服务。


车童网的建立也着力于实现保险中介价值创造的最大化。借助互联网平台,整合社会理赔资源,扩大网络覆盖范围;将平台建设与车童个人创业相结合,提升服务效率;通过专业认证、多方评价体系等系统,建立保险中介服务保证体系。


(二)车童网的价值创造——建立利益相关者价值共创机制


在车童网服务平台中,涉及到保险企业、车主、车童群体等主体,这些利益相关者形成了连接理赔服务供求的价值网,其价值创造过程其实也是平台主体之间的价值共创过程(详见图5)。


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图5车童网的价值创造图示


1.成立供应链联盟,创造协同价值


车童网通过价值网中供应链的整合,成立供应链联盟,从整体上提升理赔效率,产生协同价值。


2.提升理赔服务效率,创造网络价值


车童网通过互联网进行信息对接,降低道德风险,提升理赔效率。应用互联网技术,能够提升信息流通速度和透明度,降低交易成本,产生网络价值。


3.促进保险产业价值链的完善,实现保险价值的增值


通过开放式平台运作,支持多方信息交流、知识共享与协同创新。通过信息知识的共享能够推动平台增长,从而获得彭罗斯租金或熊彼特租金。


平台通过广泛连接和深度互动,建立多方交互关系,从而形成稳固的合作关系和消费者群体,产生连接红利。


(三)车童网的价值实现——创新盈利模式和利润增长点


从平台盈利模式看,车童网采用“通道费”模式构成收入。即车童通过平台向保险人提供服务,保险人向泛华公估支付公估服务费,平台从公估服务费中获得车童使用平台的通道费,车童从中获得理赔服务费。


从成本控制和利润实现看,车童网平台成本构成主要包括平台的开发、需求端与供给端推广及日常运营管理费用,能够有效的控制成本。


四、案例启示——保险中介服务平台创新的几点思考


(一)抓住机遇,开展保险中介商业模式的创新


互联网时代,价值创造活动正逐步由个体企业的行为演变为网络成员的共同努力,价值创造方式从价值链转变为价值网络,探索新的保险中介商业模式是时代发展的要求。


泛华车童网是保险中介机构进行创新探索的有益尝试。一是建立信用评价体系,为行业建立服务标准。二是培育动态能力,不断创新升级。车童平台拥有具有开拓创新精神的团队,对保险市场导向具有敏锐的感知力。


(二)着力于资源整合和价值创造,构建保险中介服务平台


基于互联网+的保险中介服务平台,应最大限度地实现资源整合。一方面着力于内部整合,实现各部门模块化分工。另一方面依托互补性资产实现平台外部整合。


保险中介企业可以有效利用原有资源并进一步创新,在多个服务模块中构建服务平台,以孵化网络效应,寻求新的增长点,从而带动整个保险行业的发展。


(三)着力于提供多元化和专业化服务,打造保险中介服务平台的核心竞争力


互联网平台服务具有多元化服务的特征。随着平台的发展,其生态系统范围不断拓展,保险业内部分工进一步细化,部分保险企业可将理赔服务外包,深化行业分工,提升效率。


(四)探索建立利益相关方治理机制,促进保险中介服务平台可持续发展


一是应建立利益相关方的长期合作关系,实现价值共创。


二是应建立平台利益相关方的多方激励相容机制。平台的构建可能会影响公司原有的利益,需要通过建立新的利益分配机制,重新平衡各方利益。


三是科学的利益相关方治理机制将为保险中介服务平台可持续发展提供内生的协调和创新机制。


(五)强化保险中介服务平台的监管,促进保险行业协调发展


首先,政府应为保险中介网络服务平台营造良好的环境,在鼓励平台发展的同时,应完善法律法规,加强平台监管,做好保险中介服务平台的准入工作,对平台的经营范围予以明确规定,为防范风险提供保障。


其次,建立行业服务标准与保障机制。应制定保险中介行业提供理赔服务的标准,保障平台服务质量。


第三,注重消费者权益的保护。


最后,应促进政府、企业、消费者等多方主体共同治理监督。一是推进平台自觉履行社会责任,践行责任金融。二是重视消费者的作用,充分发动消费者的舆论监督作用,督促保险中介服务平台不断提升服务水平。


摘自《保险研究》2017年第9期


作者简介:


刘冬姣,中南财经政法大学金融学院教授,博士生导师,研究方向:保险中介、保险市场;赵芳,中南财经政法大学金融学院博士研究生,研究方向:保险中介、保险市场;汪春林,泛华金融控股集团首席执行官、中南财经政法大学客座教授、硕士研究生导师,研究方向:保险中介发展与经营。


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